Najlepší shitcoin v Európe

Ako vziať naše nešťastné zákonné platidlo a urobiť z neho nástroj na ďaleko väčšiu slobodu?

Prečo shitcoin?

Krypto nadšenci určite poznajú pojem - minca bez hodnoty, okolo ktorej je nejaký hype, ale potom padne k nule. K názvu tohto článku ma inšpiroval status: (link)

Graf vyššie ukazuje, ako klesla cena Eura voči Bitcoinu.

Pamätám si, ako nám kedysi prezentovali Euro s tým, že prechádzame na silnú menu. OK, v nejakom význame možno áno (väčší trh). Ale reálne neviem, čo bolo silné, okrem výmenného kurzu 30,125 €/Sk. Ak mám 30x “silnejšiu menu” a 30x nižšie ceny v nej, som na tom istom. Je to iba číslo. (A povedzme si, že aj tie ceny začali byť postupne “silnejšie”.)

Inflácia

Realita je, že Euro (spolu s každou ďalšou fiat menou - založenou len na dôvere vo vydávajúci štát), je ponzi schéma - pôsobí v prospech tých, ktorí prídu prví. Každé Euro v systéme je dlhom voči centrálnej banke a sprostredkovane voči komerčným bankám. Dlh sa spláca s úrokom, na ten úrok nie je “v systéme” dostatok peňazí, takže sa musí zvyšovať dopyt po dlhu a s ním aj nové dlhy len na to, aby systém mal z čoho platiť úroky a neimplodoval (recesia).

Keď náhodou nie je dopyt po peniazoch, centrálna banka začne “kvantitatívne uvoľňovanie”, v preklade kupuje štátne dlhopisy za peniaze vytvorené z ničoho, len aby natlačila ďalšie peniaze do obehu. Tým profituje, kto prvý prišiel k lacným peniazom (zadarmo v tomto prípade) a podiel koláča nás všetkých ostatných sa postupne znižuje v ich prospech. Inflácia je zákerná skrytá daň.

Banky

Banky sú ponzi schémy. Fungujú systémom frakčných rezerv a tie rezervy sú zo zákona 2 %, tzn. 98 % vkladov majú dovolené ďalej požičať. Preklad: Banka nemá tvoje peniaze. Banka má od teba pôžičku, s ktorou hospodári (jedna lepšie, iná horšie) a keď dôjde na splatnosť pôžičky, funguje to len preto, že sa neozvú všetci veritelia naraz (tzv. bank run). Potom máme aj nejaký fond na ochranu vkladov, ktorý pri svojej výške nezachráni nič. Banky občas krachujú. Občas vydierajú sprostými KYC/AML dotazníkmi, občas blokujú transakcie, občas spolupracujú s exekútormi. Klienti banky sú rukojemníci banky.

"Je dosť dobré, že ľudia v krajine nerozumejú nášmu bankovému a menovému systému, pretože ak by tomu rozumeli, verím, že do zajtrajšieho rána by došlo k revolúcii."

Henry Ford (1863-1947)

Povedal pán podnikateľ za starých “dobrých” čias.

CBDC

Naša dystopická budúcnosť. Digitálna mena centrálnej banky. Programovateľné peniaze, ktoré nám môžu dávať oveľa “zaujímavejšie” limity na používanie, detailne určovať kedy a koľko môžeme niekam platiť, peniaze, ktoré môžu exspirovať, ak ich nepoužívame, nehovoriac o totálnej strate súkromia (nie, štát nie je dobrák chrániaci súkromie, v bežnom živote je to jeho najväčší a najaktívnejší nepriateľ). Ľudská povaha posadnutá kontrolou nepozná hraníc a CBDC je ďalším krokom smerom k znameniu šelmy zo Zjavenia, ktoré ľudí odstrihne od možnosti robiť transakcie a normálne žiť, ak sa nepodrobia systému:

"A pôsobí to, aby všetkým, malým i veľkým, bohatým i chudobným, slobodným i sluhom dali ryté znamenie na ich pravú ruku alebo na ich čelo, a aby nikto nemohol ani kúpiť ani predať iba ten, kto má znamenie alebo meno šelmy alebo počet jej mena." (Zj 13:16-17)

Krypto

Bitcoin si prešiel zaujímavú históriu, od prvej transakcie, kde si za 10000 Bitcoinov ktosi kúpil pizzu, až po potenciálnu rezervnú menu Spojených štátov amerických. Prišlo aj kopec alternatív, v niečom lepších, v niečom horších. Niektoré decentralizované, niektoré centralizovanejšie. Niektoré súkromnejšie, niektoré menej. Krypto ale vo všeobecnosti sľubuje hlavný sľub: Slobodu a nezávislosť bez cenzúry.

Krypto na Slovensku? Daňová katastrofa! Zdaniteľné je, jedným slovom: VŠETKO. Predaj po držaní so ziskom, predaj za inú kryptomenu, použitie na platby za tovary a služby. Keď si zaplatíš kávu Bitcoinom, treba vedieť, aký bol jeho výmenný kurz v tom momente, aký bol kurz, keď si kúpil ten ktorý Bitcoin, resp. pár Satoshi (desaťmilióntin Bitcoinu). A toto reálni používatelia krypta technicky nemajú šancu odsledovať. Tobôž nie aktívni traderi, ktorí menia jednu menu za druhú a tú za ďalšiu, a tak ďalej až do zblbnutia, plus stakeujú, plus ťažia, plus čo ja viem čo všetko, čo sa dá s kryptom robiť. V praxi: Pravdepodobne porušuješ zákon, aj keby si nechcel. A ešte podotknem, je to zdaniteľné draho, 19 alebo 25 % sadzba dane z príjmu + 15 % zdravotný odvod. Spolu 34 alebo 40 %.

Stablecoiny

Stablecoin je kryptomena naviazaná na hodnotu fiat meny a jej cieľom nie je zarábať tisíce percent, ale vytvoriť elektronický a stabilný ekvivalent štátnych peňazí. Stablecoinov je viac a viaceré majú niečo do seba. Väčšina je však napojená na hodnotu amerického dolára, a teda aj keby si držal stablecoin a niečo “nechtiac” zarobil na kurze Eura a dolára, máš kryptomenu, a teda si dlžný dane, dane, dane.

Sám som mal tendenciu niečo v nich držať, ale výmena v praxi môže vyjsť draho, cca do 3 % (čo je podobné, ako keby si menil klasické meny, čiže nič hrozné, ale ak to chceš používať bežne, tak stratiť 6 % na prichádzajúcej a odchádzajúcej platbe je daň sama osebe). Alebo to kúpiš cez centralizovanú burzu so všetkými zákonnými požiadavkami s lacnejším poplatkom, ale potom ťa “majú” a budú posielať Finančnej správe výpisy s tvojimi peniažkami, čo v prostredí, kde nedokážeš dodržať zákon, ani keby si chcel, možno nie je najpraktickejšie, najmä ak by už išlo o veľa peňazí.

Najlepší shitcoin

Objavil som perfektnú vec: EURe. Technicky je to kryptomena, stablecoin napojený na hodnotu Eura, ale papierovo so zásadným rozdielom: sú to oficiálne uznané elektronické peniaze právne rovnocenné s Eurom podľa všetkých európskych cica MiCA regulácií (podobne ako chystaná CBDC).

Euro je shitcoin, ktorý, keby sme neboli pod nátlakom štátov, pravdepodobne veľmi rýchlo opustíme. Krypto to rieši, ale európske štáty mu vyhlásili vojnu a snažia sa ho dostať mimo praktickej použiteľnosti. A potom je tu EURe. Nie, nebude o nič lepšie ako Euro na udržanie hodnoty, ale ak už Euro, potom v tejto elektronickej verzii poskytuje nevídané výhody.

Self-custody banka

K tejto téme som prišiel, keď som lamentoval Chatu GPT, že či náhodou neexistuje nejaká self-custody banka. V krypte je známe príslovie “not your keys, not your coins” (“ak nemáš svoje kľúče, nemáš svoje mince”). To je presne problém bánk (a v kryptomenách centralizovaných búrz). Sú to custody riešenia, čiže banka alebo burza drží peniaze v tvojom mene. Hack alebo vyšetrovanie (doslova čohokoľvek a pre čokoľvek, napríklad: “Prečo vám prišla na bankový účet transakcia z krypto burzy?”), môže znamenať, že sa ku svojím prostriedkom nedostaneš. V prípade krádeže alebo krachu inštitúcie (častejšie, než by sme si chceli pripustiť), potenciálne už nikdy.

V tom je zásadná sila kryptomien: že môžeš mať svoje kľúče a neexistuje spôsob, ako by ti niekto dokázal peniaze zabaviť. Self-custody - vlastné držanie peňazí.

Ako banka, len ešte lepšie

GPT ma extrémne potešil, keď mi povedal o Moneriu. Je to islandská firma, ktorá vydáva túto kryptomenu EURe, ktorú si každý drží vo vlastnej správe na svojej peňaženke a poskytuje platobnú službu, kde môžeš mať svoj IBAN napojený na krypto peňaženku.

Prichádzajúca platba je premenená na EURe a odoslaná na krypto peňaženku. Odchádzajúca platba je premenená na Euro, potvrdená v krypto peňaženke a odoslaná v rámci SEPA bankového systému v priebehu jednotiek sekúnd.

Na pozadí to funguje tak, že oni za peniaze, ktoré im prídu, kupujú vysoko likvídne, nízko rizikové aktíva ako štátne dlhopisy, termínované vklady a pod. Firma “mintuje” t.j. vytvorí nové EURe a odošle na tvoju peňaženku. Opačným smerom sa deje opak, “spália” - zlikvidujú EURe, predajú investície a odošlú peniaze cez IBAN. Z týchto investícií žijú, a tak momentálne sú ich služby pre užívateľov zadarmo, aj keď nevylučujú, že v budúcnosti môžu byť aj trošku spoplatnené.

Výhody

• Vlastná správa peňazí: Nikto nemôže zhabať peniaze alebo zablokovať transakcie. Ešte aj keby Monerium chcelo zablokovať platbu cez IBAN, ty vlastníš kryptomenu a vieš ju poslať komukoľvek, kto ju bude ochotný prijať. Čisté peniaze bez cenzúry, s žiadnym horným limitom na sumu transakcie.

• Krytie: Pamätáš, koľko som písal, že musia držať banky peňazí v rezervách? Sú to 2 %. Koľko musí držať Monerium? Čo myslíš? 3 %? 5 %? 10 %?! Nie. Musí držať minimálne 102 %! EURe, je taká tvrdá mena, ako keby si držal v ruke eurové bankovky. (A taká mäkká, ako Euro samotné…) Len v elektronickej forme. Žiadna ponzi schéma.

• Dane: Prijímaš a posielaš Eurá. Nič nezarábaš ani neprerábaš na kurze, koľko si prijal, toľko máš, a koľko si poslal, toľko si poslal, ani o cent menej.

• Transakčná daň: Potenciálne by sa na toto nemusela vzťahovať transakčná daň - nemáš bankový účet, ani neutekáš do zahraničnej banky. Otázne je, či by to chceli zdaniť, lebo je to “platobná služba”, ale toť otázka na právnikov - dávam len ako nástrel. Ak na to namotáš svojich partnerov a zákazníkov a budete si posielať priamo medzi kryptomenovými peňaženkami bez IBANu, transakčná daň nehrozí.

• Poplatky: Monerium za svoje služby (brána medzi bankovým a krypto svetom) žiadne poplatky neúčtuje. Pri posielaní platieb sa ale platí blockchainový poplatok. Robil som pokusné transakcie a zaplatil som za ne 0,0043 centa!

• Jednoduché použitie: Prihlásiš sa do Moneria a je to ako jednoduchý a prehľadný internet banking. V krypto peňaženke iba potvrdíš transakciu, podobne ako transakciu v banke potvrdíš v jej appke na mobile.

• Nepotrebuješ bankový účet: Ak si odporca bánk, s týmto sa zaobídeš kompletne aj bez nich.

• Transakcie za sekundy, kedykoľvek: Niektoré banky to už vedia, ale žiaľ, stále to má ďaleko od samozrejmosti.

• Možnosť napojiť platobnú kartu priamo na krypto.

• Bez CRS: Common reporting standard je šmírácka dohoda, na základe ktorej si daňové úrady vo väčšine sveta zdieľajú informácie o stavoch účtov klientov, aby neunikali dane cez hranicu. Tu nemáš bankový účet, takže nie je čo reportovať. Kebyže reálne perieš špinavé peniaze, určite je to vyšetriteľné - neper špinavé peniaze cez inštitúciu, ktorej si dal svoj občiansky, ale aspoň proaktívne Finančná správa nebude dostávať žiadne info.

Nevýhody

• Zložité na spustenie: Akože, nič hrozné, ale Monerium je brána medzi dvomi svetmi a ak na tej krypto strane ešte nič nemáš, možnosti sú široké a niečo si vybrať treba, čo chce niečo naštudovať (nižšie píšem, ako som to urobil ja).

• Žiadne trvalé platby, inkasá: Vieš jednoducho poslať platbu. Ale aj z toho princípu, že každú transakciu musíš potvrdiť vo svojej peňaženke, asi nemôže byť možné, aby peniaze odchádzali automaticky.

• Estónsky IBAN: V 99 % prípadov žiadny problém. Roky používam Revolut s litovským IBANom. Oboje sú kratšie ako naše. Problém je, že na to niekedy nie sú zvyknuté reklamačné systémy u obchodníkov a dokonca niektoré banky to nevezmú. Za roky som sa stretol s obomi problémami asi raz, ale existujú.

• Referencia platiteľa: V zahraničí sa používa len referencia platiteľa. Variabilný, špecifický a konštantný symbol sú naše lokálne vymoženosti. Nie je to problém, len si treba zvyknúť, že ak platíš slovenské faktúry, napíšeš napr.: /VS2025001/SS/KS0308. V takomto formáte si to banky reálne posielajú, aj keď my na to máme samostatné kolónky v internetbankingu.

• Nie celkom súkromné: Minimálne Monerium vie, koľko máš na účte. Účty používajú ethereový pseudonymný systém, čiže na blockchaine je vidieť čísla účtov, ich zostatky a transakcie, akurát, že nikto nevie, komu patria. Ale kebyže poznám IBAN, pošlem tam pár centov a budem sledovať blockchain, na aký účet sa pripísali, poľahky ho odtajním, a to som amatér. Ku každému krypto účtu však vieš priradiť samostatný IBAN, čiže aspoň to vieš rozmeniť na drobné, ak chceš. Alebo na účet s veľkými peniazmi si posielať peniaze len sám, aby ho nikto nepoznal. V každom prípade si na tom so súkromím aj tak ďaleko lepšie ako v bankách.

• Centralizované: Monerium nie je žiadny kryptoanarchistický sen. Záleží na firme. Dobrej, auditovanej, hospodáriacej 100x lepšie ako všetky banky, ale stále je to jeden centrálny slabý bod. Pre krypto anarchistov je asi stále najlepšie Monero (podobný názov, ale niečo totálne iné). Tam transakcie vidia len strany, medzi ktorými prebehli. Je také súkromné a nevysledovateľné, až je v dnešnej dobe vytlačené z väčšiny centralizovaných búrz. ;-)

Ako na to?

Toto nebude celkom manuál, ale odrazový mostík. Poviem, ktoré služby využívam a prečo. Keby si s tým chcel pomôcť, ako nadšenec rád pomôžem osobne. :-)

1. Registruj sa na monerium.com. Over svoje doklady (u mňa to trvalo slimáčím tempom snáď týždeň) a potom tam vieš napojiť svoju krypto peňaženku.

2. Vyber si blockchain. Blockchainy sú siete, v ktorých prebiehajú transakcie. Je ich tam na výber viac, osobne som si vybral tamojšiu najpoužívanejšiu Gnosis chain. Je dobre decentralizovaná, sú tam transakcie prakticky okamžité a cena za transakciu zanedbateľná (čítal som, že 0,1-1 cent, ale moje pokusy boli 0,0043 centa).

3. Napoj krypto peňaženku.

   1. Vieš napojiť asi hocijakú vrátane hardvérových (Trezor, Ledger) a ak chceš držať ťažké prachy, určite odporúčam.

   2. Môžeš použiť Safe Wallet, ktorá funguje priamo s Gnosis chain. Tá je komplikovanejšia, postavená na smart kontraktoch, má trošku drahšie transakcie (možno jednotky centov) a umožňuje veci ako podpis transakcie viacerými signatármi - zaujímavé napr. pre firemné riešenia alebo extra bezpečnosť, taktiež vyber túto možnosť, ak chceš krypto platobnú kartu Gnosis pay.

   3. Osobne som si zatiaľ vybral klasiku MetaMask, o ktorej bude aj pokračovanie.

   4. V Moneriu vieš napojiť viaceré peňaženky a čísla účtov, čiže to nie je buď - alebo, ale čo skôr.

4. MetaMask:

   1. Stiahni, nainštaluj appku. Ja mám v mobile, ale existuje aj browserová verzia.

   2. Opíš si 12 slov, ktoré ti ukáže, “seed frázu”. Drž ju bezpečne uloženú. Seed fráza znamená neobmedzený prístup k všetkým tvojím peniazom aj na všetkých potenciálnych podúčtoch. A ak nevieš, čo je to po zuby ozbrojené zašifrovanie, entropia hesla a ideálne zero knowledge encryption - nech ťa ani nenapadne zálohovať si to niekde online, ani lokálne v počítači alebo telefóne, nebodaj v koncepte na Gmaili. Osobne to mám zálohované online, ale s heslami, ktoré neprelomí ani superpočítač. “KryptoPeniazky123” nie je práve heslo, ktorému chceš zveriť svoje životné úspory - ver mi. Veril by som skôr niečomu takémuto: c3203ffa6ed7e0f6ca42927f9f7f39a4f5609bb0cb14e4c564c01d981ca510ca. (Mimochodom, SHA-256 hash z vyššie spomenutého, ak si chceš heslo pamätať, ale urobiť ho v praxi neodhadnuteľné.)

   3. Napoj Gnosis chain, lebo MetaMask ho tam originál nemá v ponuke. Automaticky sa to dá spraviť tu na Chainliste. Klikneš na “Connect wallet” a v MetaMasku potvrdíš. Hotovo.

   4. Skopíruj svoje číslo účtu v MetaMasku, daj ho pridať v Moneriu, potvrď operáciu v MetaMasku a si napojený. :-)

   5. Ak by si ani po prijatí transakcie na peňaženku nevidel pripísané prostriedky, ťukni v MetaMasku na “Import tokens” a vyhľadaj a manuálne pridaj EURe. Takisto si daj zobraziť zostatky buď vo všetkých sieťach alebo špecificky v Gnosis. Ak vyfiltruješ niečo iné, logicky ti nemá čo zobraziť.

5. Zožeň si xDAI:

   1. xDAI je na smart kontraktoch založený dolárový stablecoin prebalený z Ethereovej do Gnosis siete - nie je podstatné vedieť. Podstatné je, že poplatky v sieti sa platia v xDAI, teda zatiaľ čo prichádzajúce transakcie cez Monerium ti na peňaženku prídu, odchádzajúcu transakciu bez xDAI neodošleš. Ani len výmenu EURe za xDAI neurobíš bez xDAI.

   2. xDAI môžeš kúpiť v MetaMasku cez platobnú kartu, ale až za myslím 15 €, čo je totálne zbytočné. Osobne som kúpil cez Mt Pelerin. Tiež sa tam treba overiť, identifikovať a cez bankový prevod sa dá nakúpiť aj za 1 €, bez poplatkov, a poslať si na MetaMask. (To jedno Euro by mi malo vystačiť na >23000 transakcií, ak budú chcieť stáť toľko, čo tie pokusné.)

   3. Druhá možnosť je, že podarujem cent - to bude viac než dosť na úvod. :-)

6. Používaj. :-)

   1. Pokiaľ chceš len krypto alternatívu k bankovému účtu, stačí ti používať “internet banking” v Moneriu a odkliknúť transakcie v MetaMask. Použitie je prakticky zhodné s použitím banky.

   2. Pokiaľ chceš platiť priamo v krypte, treba poznať nejaké základné princípy, hlavne to, že mince sa vždy posielajú vo svojej sieti. EURe na Gnosis je iné ako EURe na Ethereu a iné ako EURe na Polygone. Posielanie do iných sietí je možné, ale treba použiť bridge - premostenie. Nie je to automaticky.

   3. A nikomu nikdy neprezraď svoju seed frázu, ani privátny kľúč. Ani keby sa tváril, že je zo zákazníckej podpory a chce ti pomôcť - nechce! Bodka. Vlastne výkričník.

Môj verdikt?

Najlepší shitcoin.

EURe nie je kryptoanarchistický sen, s ktorým prežiješ pád systému, zombie apokalypsu a ešte aj druhý príchod Krista. Je to kryptomena integrovaná do nášho právneho a ekonomického systému spôsobom “kto chce s vlkmi žiť, musí s nimi vyť”.

Je to jednoducho služba na fungovanie v súčasnom systéme, ďaleko bezpečnejšia ako banky, a ktorá ti dá reálnu kontrolu nad svojimi peniazmi za podmienok, ktoré sú vysoko konkurencie schopné s bankami a vo väčšine vecí lepšie.

A pre mňa prvé online miesto, kde som otvorený odkladať si väčšie sumy Eur.

Slobode zdar!